В Мире	Германия	Россия	Украина	Казахстан	Законы ФРГ
Автомобиль	Наука и Техника	Здоровье	Туризм и Отдых	Экономика и Финансы	Бизнес

 

Потребительский кредит наличными

Одним из наиболее популярных кредитов на сегодняшний день можно назвать потребительский кредит наличными.

Рассмотрим, как правильно оформить данный кредит, и чего стоит ожидать от данного вида кредитирования.

Виды потребительского кредита

Потребительский кредит — это одна из наиболее популярных форм кредита, позволяющая взять ссуду на любые личные расходы или купить товар с отсрочкой платежа.

В зависимости от различных целей, потребительский кредит можно условно разделить по видам:

1.     Кредит на неотложные нужды

2.     Кредит на приобретение товара

3.     Кредит на отдых

4.     Кредит на ремонт

Условия получения кредита

Нынешнее время все чаще учит нас внимательно относиться к документам, которые мы подписываем, ответственнее относиться к обязательствам, которые на себя берем. Кредитный договор не является исключением.

Основными условиями любого кредитного договора являются:

• сумма выдаваемого кредита
• срок кредита
• процентная ставка по кредиту
• способ начисления процентов по кредиту
• способ погашения задолженности по кредиту

а в случае с потребительским кредитом немаловажным также является:

• возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций.

Сумма выдаваемого кредита.  В случае с потребительским кредитом, сумма кредита зависит от потребностей заемщика и возможности удовлетворения этих потребностей банком. В этой связи, чем больше размер доходов, тем больше сумма кредита, на которую можно рассчитывать.  Валютой кредита обычно выступают рубли. В любом случае, с целью снижения валютных рисков имеет смысл брать кредит в той валюте, в которой Вы получаете заработную плату или иной постоянный доход.

Срок кредита. Чем больше срок по кредиту, тем выше процент по нему. Тем не менее, большинство банков не готово предоставлять потребительский кредит сроком более чем на 36 месяцев, потому что они являются более рискованными.

Процентная ставка по кредиту. На сегодняшний день декларируемые процентные ставки по потребительским кредитам колеблются от 16% до 24% годовых в рублях, и от 12% до 16% в иностранной валюте. К сожалению, эти ставки часто далеки от эффективных ставок и в реальности доходят до 50% в рублях и 25% в иностранной валюте.

В настоящее время банки предлагают оформление потребительского кредита в основном для возрастных категорий, находящихся в пределах от 18–23 до 55–65 лет.

Обычно, при рассмотрении заявки на получение кредита, банк также обращает внимание: на срок пребывания на последнем месте работы заемщика (как правило, он должен составлять не менее 3 месяцев) и общий стаж работы (обычно не менее 1 года).

Документы на оформление кредита

Основными документами, необходимыми для получения потребительского кредита, являются:

• документ, удостоверяющий личность;
• копия свидетельства о постановке на налоговый учет;
• справка с места работы в свободной форме или по форме 2-НДФЛ (иногда — справка по форме 3-НДФЛ).

Некоторые дополнительные документы — об образовании и семейном положении, трудовой договор, подтверждающие положительную кредитную историю — могут повысить вероятность положительного решения банка о выдаче кредита.

Условия погашения кредита

Самый простой и экономичный вариант погашения задолженности — внести необходимую сумму через отделение банка-кредитора или банкомат с возможностью приема наличных денег. Данный способ уберегает Вас от больших комиссий. Также возможен перевод денег с Вашего счета на счет банка-кредитора, либо ежемесячные отчисления из Вашей заработной платы через бухгалтерию организации, в которой Вы работаете.

Еще один вариант оплаты кредита — терминалы дистанционной оплаты. Платеж через подобные терминалы обычно поступает на счет банка в течение суток, но не является бесплатным (до 5% от перечисляемой суммы). Погашать кредит можно и почтовыми переводами, комиссия по которым составляет 1%-2%.

Особенности потребительского  кредита

Неожиданные расходы

1.     Основная статья расходов по потребительскому кредитованию — это проценты по нему. Размер эффективной ставки процента обычно колеблется в пределах 20%-32% и зависит от конкретного банка и предлагаемых им вариантов кредитования.

Различают два способа начисления процентов по кредиту: на всю сумму кредита и на остаток задолженности. Первый способ подразумевает под собой начисление процентов на первоначальную сумму кредита, которая со временем не изменяется. Во втором случае проценты начисляются на сумму остатка задолженности, то есть после вычета суммы совершенных погашений.

2.     Далее стоит обратить внимание на размер комиссии за рассмотрение кредитной заявки. Это вид комиссии, которую некоторые банки берут только за анализ Вашей платежеспособности, не обещая при этом положительного решения о выдаче потребительского кредита. Чаще всего эта комиссия является фиксированной.

3.     Возможен еще один вид расходов по потребительскому кредитованию — комиссия за ведение ссудного счета. Данная комиссия может быть как единовременной или ежемесячной фиксированной платой, так и процентом от суммы задолженности или от суммы кредита, что является менее выгодным для заемщика, потому что фактически увеличивает процентную ставку по кредиту.

4.     Иногда банк может взыскать с заемщика комиссию за выдачу кредита, уменьшив тем самым сумму получаемых средств на 0,5%-2%.

5.     Если Вы предполагаете возможным досрочное погашение кредита, заранее поинтересуйтесь у сотрудника банка, какова минимальная сумма досрочного погашения и является ли данная процедура платной, т.е. придется ли уплатить комиссию банку за досрочное возвращение денег.

6.     Очередная статья расходов — это страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика на случай наступления непредвиденных событий, негативно влияющих на погашение кредита. В данном случае выгодоприобретателем будет банк-кредитор. При кредитовании под залог часто необходимо застраховать от повреждения или утраты этот самый залог в пользу банка. Исключения составляет залоговое имущество, находящееся на хранении в банке (к примеру, слитки драгоценных металлов, ценные бумаги).

7.     Помните о штрафных санкциях за просрочку платежей и неисполнение прочих обязательств по кредитному договору. Размеры штрафов и пени могут стать причиной незапланированных крупных расходов, подрывающих Ваш бюджет. Заключая кредитный договор, узнайте о возможных вариантах погашения кредита и стоимости каждого из них.

На что обратить внимание при оформлении

Обратите внимание на способ начисления процентов по кредиту, анонсируемый банком (на всю сумму кредита или на остаток задолженности).

Учитывайте все комиссии, предусмотренные кредитным договором. Помните, что досрочное погашение кредита может повлечь за собой дополнительные траты. Узнайте, какие варианты погашения кредита предусмотрены выбранным Вами банком. Не лишним будет поинтересоваться, какие дополнительные услуги, бонусы и специальные предложения существуют на сегодняшний день на рынке потребительского кредитования.

Нелишним будет сообщить банку о своей кредитной истории, несмотря на то, положительной или негативной она является. Если она положительна, то это характеризует Вас как добросовестного заемщика, способного отвечать по своим обязательствам в установленные сроки. Если по каким-то причинам у Вас были негативные последствия от пользования кредитом — лучше честно объяснить причины, может быть, банк сочтет их незначительными.

Прежде чем взять потребительский кредит, обратите внимание на следующие закономерности:

• Чем больше размер доходов, тем больше сумма кредита, на которую можно рассчитывать;
• Чем больше срок кредита, тем выше процент по нему.

Не основным, но немаловажным является удобство погашения кредита: расположение банка, возможность погашения путем перевода денег на счет и т.д.