Система медицинского страхования в Германии

09.06.2009 ВТОРНИК 00:00

МЕДИЦИНСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ В ГЕРМАНИИ

Медицинское обслуживание в Германии

Система медицинского страхования в Германии

Амбулаторная помощь

Неотложная медицинская помощь

Стационарная помощь

Санаторно-курортное лечение

Временная или полная нетрудоспособность

Стоматологическая помощь

Советы пациентам

Словарь сокращений и наиболее употребительных терминов

СИСТЕМА МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В ГЕРМАНИИ

ВИДЫ БОЛЬНИЧНЫХ КАСС

Существуют два основных вида медицинского страхования и, соответственно, два типа больничных касс. Первый вид - это обязательное медицинское страхование, где застрахована большая часть населения Германии, а второй - приватное (личное), необязательное (добровольное) страхование. Обязательное страхование - GKV - "Gesetzliche Krankenversicherung" - производят "Gesetzliche Krankenkassen". Это проще всего перевести как "государственные больничные кассы", хотя это не так, ни исходя из дословного перевода, ни из сути вещей. Государственными их можно назвать только в том смысле, что государство устанавливает основные рамки их деятельности, из которых главными условиями являются их общедоступность и равные для всех предоставляемые медицинские услуги.

Это страхование ещё называется солидарным, т.к. условия лечения не зависят от вносимой в кассу суммы денег. В дальнейшем мы будем называть эти кассы "общедоступными". Наиболее известные из обычных общедоступных больничных касс - АОК, ВЕК, ТКК и др. В зависимости от профессии некоторые наёмные работники страхуются в производственных или отраслевых больничных кассах, как, например, морские больничные кассы, федеральные кассы горнорабочих и т.п.

В общедоступной больничной кассе может быть застрахован любой человек, но если для людей с доходами ниже 6300 ДМ в месяц (действует с 01.01.1998) страхование в одной из них обязательно, то для людей с более высокими доходами оно необязательно, т.к. они могут выбирать между общедоступной больничной кассой и приватной. То же самое касается и людей с меньшими доходами, но которые являются cамостоятельными предпринимателями или так называемыми людьми свободных профессий.

При обязательном медицинском страховании взносы в больничную кассу за наёмных работников вносятся поровну ими самими и работодателем. Т.е. каждый вносит по 50% требуемой суммы. Размер взноса в общедоступную больничную кассу зависит от размера заработной платы и исчисляется на основании твёрдо установленных каждой кассой процентов от брутто-зар-платы работника. На сегодняшний день можно считать, что средний взнос в больничную кассу превышает 15%. В ближайшие годы, возможно, произойдет рост еще на 1%.

Ниже приводится процент зарплаты, перечисляемый как ежемесячный взнос в больничную кассу нескольких наиболее известных общедоступных больничных касс, а в последующих колонках приводится процент последнего повышения взноса и когда это повышение состоялось.

____________________________________________________

Название % % Дата

больничной взноса* последнего последнего

кассы на 1.1.1998 повышения повышения

____________________________________________________

AOK 15,2** 48,1 01.96

BEK 15,6 43,6 05.97

DAK 15,7 44,7 04.97

IKK 14,6 60,7 01.95

KKH 15,7 48,1 04.97

TKK 15,3 72,7 05.97

_____________________________________________________

* - цифры указаны вместе со страхованием по уходу (см. ниже)

** - варьирует в различных федеральных землях

АОК - Allgemeine Ortskrankenkasse

BEK - Barmerersatzkasse

DAK - Deutsche Angestelltenkrankenkasse

IKK - Innungskrankenkasse (индустрия)

KKH - Кaufmдnnische Krankenhalle

TKK - Techniker Krankenkasse

=====================================================

Следует отметить, что зарабатывающие более 75.600 ДМ в год могут также быть застрахованы в общедоступной больничной кассе, что может быть выгодно, например, для многодетной семьи с одним работающим. При этом взнос в больничную кассу будет повышаться одновременно с зарплатой до уровня зарплаты 6.300 ДМ в месяц. При дальнейшем росте зарплаты, предположим, до 8 или 10 тысяч в месяц, взнос в больничную кассу все равно будет продолжать исчисляться как бы из 6.300 ДМ - не более, независимо от её размера. Т.е. 6.300 ДМ - это "потолок".

Знание этого момента, вероятно, важно для тех людей в Германии, чье экономическое положение начинает значительно улучшаться.

В общедоступной больничной кассе, по уже упомянутому солидарному принципу, страхуются автоматически вместе с работником и без увеличения взноса все неработающие члены его семьи (жена, дети) независимо от их количества. Работающая супруга будет застрахована на общих основаниях отдельно.

Дети остаются совместно застрахованными - "mitversichert" - до18 лет. Если они продолжают по достижении этого возраста ещё учиться, то это положение продлевается до окончания учёбы, но об этом необходимо поставить в известность больничную кассу. Продолжающие непосредственно после школы учиться в университете могут оставаться застрахованными при родителях, что, разумеется, дешевле, но, по желанию, могут быть и само-стоятельно застрахованными. Юноши и девушки, находящиеся в производственном обучении - "Lehrlinge", - страхуются самостоятельно.

Почти все безработные и большинство пенсионеров от взносов в больничную кассу освобождены - это, как и почти всё в Германии, определяется уровнем дохода. За безработных взносы в больничную кассу производит Arbeitsamt.

Объем услуг, предоставляемый общедоступными больничными кассами, ранее больше различался от кассы к кассе. На сегодняшний день необходимо исходить из того, что он в значительной степени одинаков. Поэтому, решая вопрос, в какой больничной кассе лучше застраховаться, вы можете, в основном, поинтересоваться только размером ежемесячного взноса, который существует на тот момент, когда вы решаете вопрос о страховании. Исходя из этого, Вы можете выбрать ту или иную больничную кассу. Разница, которую вы при этом выигрываете, будет не очень велика, но может составить (в зависимости от зарплаты) несколько сотен марок в год. При этом желательно учитывать дату последнего повышения процента взноса (см. таблицу выше). Чем больше с этого момента прошло времени, тем выше вероятность того, что это вскоре опять произойдёт.

В случае, если у вас имеются какие-то определённые постоянные проблемы со здоровьем, имеет смысл расспросить в различных кассах об объёме оплачиваемой медицинской помощи в этом конкретном случае и потом, сравнив, принимать окончательное решение.

Вплотную примыкает к общедоступным больничным кассам больничная касса Социаламта. Она во многом на них похожа. Исключение составляет лишь то, что объем предоставляемых услуг, особенно в том, что касается обеспечения очками, зубопротезирования, санаторно-курортного лечения, меньше, чем в общедоступных больничных кассах. Это происходит за счёт то-го, что расходы больничной кассы Социаламта покрываются государством, т.е. за счет налогов, а не как у всех остальных больничных касс за счёт взносов застрахованных.

Отправляясь к врачу, получатели социальной помощи предъявляют выданное на текущий квартал свидетельство о страховке -"Krankenschein", а застрахованные в других больничных кассах - так называемую “чип-карту“. Эта карта похожа на все остальные как банковские, так и телефонные карты по своему внешнему виду, и на ней содержатся основные данные о за-страхованном, в том числе номер его страховки и т.п.

Теперь остановимся на приватных (личных) больничных кассах - PKV - "Private Krankenversicherung".

Приватные больничные кассы выгодны для более высоко зарабатывающих, поскольку они дают возможность делать меньший взнос в больничную кассу (по сравнению с общедоступной) при высокой зарплате. Больничные приватные кассы, в свою очередь, могут себе позволить меньший взнос, поскольку не должна покрываться так называемая солидарная разница между низко- и высокооплачиваемыми членами одной и той же кассы, необходимая для обеспечения равной помощи всем застрахованным, как в общедоступной больничной кассе.

При вступлении в частную больничную кассу страхуемый может, кроме того, выбирать объём оплачиваемой медицинской помощи. Этой привилегии он лишен в общедоступной кассе, где объем медицинской помощи для всех одинаков. Здесь страхуемый может, например, выбирать: будет ли покрываться амбулаторная помощь на 100% или только частично, т.е. на 75% или 65%, а остальную часть, скажем, 25% он будет оплачивать сам - это на-зывается "собственное участие" - "Selbstbeteiligung". Он может выбирать, в каком размере и с какого дня болезни больничной кассой будут выплачиваться ему деньги по болезни - "Krankentagesgeld", и многое другое, от чего, в конечном итоге, значительно зависит конечная сумма взноса в больничную кассу. Таким образом страхуемый может более или менее совместить размер взноса в больничную кассу и оплачиваемый ею объем медицинской помощи со своими желаниями.

Условия страхования членов семьи приватзастрахованного значительно отличаются в разных приватных больничных кассах. Они могут быть совместно застрахованными без дополнительного взноса, чаще это касается супругов. Дети только в редких случаях страхуются совместно, обычно на каждого из них вносится дополнительный (меньше основного) взнос. Разумеется, и во всех этих случаях, изменяя сумму взноса, можно выбирать объём оплачиваемой больничной кассой медицинской помощи.

Следует также отметить, что кроме главных типов медицинского страхования - обязательного общедоступного и частного, возможны еще и различные смешанные формы. Так, например, застрахованный в общедоступной больничной кассе может по желанию заключить также и с какой-то другой, приватной больничной кассой дополнительное частное страхование для себя. Например, он заключает частное страхование только на случай стационарного лечения и платит соответствующую сумму допол-нительно к общедоступной больничной кассе и в частную кассу. В таком случае при поступлении в больницу он будет обслужен там как приват-пациент, а стоимость дополнительных услуг и будет оплачена его приватной больничной кассой, в которой заключено дополнительное частное страхование.

Поскольку дополнительная страховка требует дополнительных денежных затрат, то, решая вопрос об этом, надо всё обдумать и, в первую очередь, а нуждаетесь ли вы вообще в этом. Для редко болеющих, молодых это не имеет особого смысла (правда, есть ещё травмы, автоаварии и т.п.). Для болеющих, которым приходится чаще обращаться за медицинской помощью, которым в будущем не исключены какие-то операции, это может иметь смысл. В таком случае пациент будет обслужен в больнице как приватзастрахованный, а приватная касса будет покрывать разницу между оплатой общедоступной больничной кассы и той суммой, которая будет указана в счёте врача.

Не надо только понимать это так, что накануне, предположим, поступления в больницу можно заключить дополнительную страховку и пользоваться её преимуществами. В полную силу она входит постепенно, как правило, в течение от одного до трёх лет.

На другие мелкие различия между общедоступными и частными больничными кассами мы будем указывать дальше по ходу этой брошюры.

К медицинскому, всем понятному страхованию на случай болезни вплотную примыкает и "Pflegeversicherung". Оно является обязательным и заключается при всяком больничном страховании автоматически вместе с ним.

Под “Pflegeversicherung" понимается страхование работника на случай возникновения из-за болезни или старческой немощи необходимости ухода за ним. Этот уход может осуществляться как в каком-то специальном доме престарелых, так и родственниками, домашними . В последнем случае за счет этой страховки родственники застрахованного, ухаживающие за ним, бу-дут получать от больничной кассы оплату этого ухода. Размер этой оплаты зависит от степени нуждаемости в уходе (всего их три), которая устанавливается в каждом случае отдельно.

Особенно эта форма страхования совершенно неизвестна выходцам из бывшего СССР. Им надо знать, что в случае тяжелой длительной болезни одного из членов семьи, который находится дома, ухаживающие за ним должны потребовать от больничной кассы определения степени нуждаемости больного в уходе и затем выплаты им больничной кассой затем денег за оплату этого ухода. Коренное население Германии, как правило, также предпочитает своих немощных близких обхаживать дома (что, конечно, несколько отличается в зависимости от того, происходит дело в сельской или городской местности), отнюдь не только из-за, в общем-то, небольших денежных выплат.

Для определения степени этого ухода - "Pflеgеstufe" - лечащий врач должен заполнить специальные документы и отправить их в больничную кассу. Сама процедура определения степени нуждаемости в уходе называется “Einstufung“. Решение будет приниматься кассой, как правило, с осмотром больного или представителем - доверенным врачом - больничной кассы, или представителем специальной независимой службы, называемой “Medizinischer Dienst". В редких случаях установление степени нуждаемости в уходе может происходить и без осмотра больного на дому, только на основании представленных документов.

Материал статьи любезно предоставлен журналом EXRUS

Амбулаторная помощь

Медицина и здоровье в Германии

...................................