Составление плана уплаты долгов и оздоровления финансового положения

25.03.2012 ВОСКРЕСЕНЬЕ 00:00

ПРАВОВАЯ ПОМОЩЬ ДОЛЖНИКАМ

Правовая помощь должникам

Удержание долга путем наложения ареста на заработок

Удержание долга путем блокирования или закрытия текущего расчетного счета

Взыскание долга путем принудительной продажи недвижимого имущества с аукциона

Поиск путей отсрочки уплаты и возмещения долга

Взыскание долга с помощью инкассаторского бюро

Перенятие долга своего партнера (супруга, супруги) по совместной жизни

Последовательность действий должника, направленных на освобождение от долга

Составление плана уплаты долгов и оздоровления финансового положения

Поведение при получении ошибочного требования об уплате просроченного долга

Извлечение из таблицы наложения ареста на заработок лица, имеющего невыплаченный долг

Составление плана уплаты долгов и оздоровления финансового положения

При составлении этого плана вы можете предложить своим кредиторам выплачивать им ежемесячно либо постоянные, либо переменные суммы. На план с постоянными, твердо установленными суммами решаются тогда, когда вы совершенно уверены в том, что в период уплаты долгов, на который собственно и составлен план, ваши доходы совершенно определенные. И при этом вы полагаете, что в ближайшем будущем ваши доходы не только не уменьшатся, а даже, возможно, возрастут. А ведь нужно иметь ввиду, что в жизни за несколько лет могут возникнуть и непредвиденные обстоятельства. Поэтому многие консультанты по делам о долгах рекомендуют использовать в плане переменные суммы, например, в виде процентной ставки от удерживаемой части заработка в связи с наложением на нее ареста.

Еще разумнее учесть в плане выплачиваемую вами высокую плату за квартиру и на другие нужды, например, транспортные расходы для поездок на работу и т.п. Для этого нужно получить в социаламте справку о том, сколько вашей семье фактически следует средств на материальное содержание с учетом ваших конкретных жизненных обстоятельств. Это может привести к уменьшению удерживаемой части заработка согласно таблице наложения на него ареста. Можно предложить в плане не уплачивать долг в каком-то определенном месяце года, например, в декабре, т.к. вы должны в этом месяце делать рождественские подарки своим детям. Или предложить кредитору, долг которому невысок, платить не регулярно каждый месяц, а лишь в определенные месяцы года, но зато большими долями.

Наибольшее беспокойство у должника вызывают проценты, которые накладываются на долговые суммы и приводят к росту долгов. Поэтому тему процентов нужно особо тщательно обсудить с каждым кредитором. Во многих случаях кредитор заинтересован в получении своего основного долга и готов поэтому идти на уменьшение процентной ставки или даже отказ от нее. Попытайтесь добиться от кредитора уступки в этом вопросе!

Рассмотрим пример составления плана уплаты долгов:

Пример. Господин А. на 1 января 2001 года должен шести кредиторам сумму в 80000 марок, в т.ч.:

банку М. - 32000 марок при 3% годовых,

банку Т. - 19200 марок при 4% годовых,

сберегательной кассе – 12000 марок при 2% годовых,

фирме по продаже

автомобилей - 7680 марок при 7% годовых,

фирме посылочной торговли – 7200 марок,

жилищному кооперативу – 1920 марок

Нетто-заработок господина А. составляет 3500 марок в месяц. На содержании господина А. находятся жена и двое несовершеннолетних детей.

Господин А. 1 января 2001 года подал в суд заявление на освобождение его от невыплаченных долгов. Т.к. суд не смог договориться с кредиторами об этом, с 1 июля 2001 года был открыт конкурсный процесс, согласно которому был установлен 7-летний период уплаты долгов, т.е. период т.н. «благоразумного поведения», до 30 июня 2008 года.

Согласно таблице наложения ареста на заработок у господина А. должна быть принудительно удержана его часть в счет уплаты долгов в сумме 336,3 марок в месяц. Кроме того, ежегодно удерживается 1200 марок из вознаграждения, выплачиваемого господину А. на рождественские праздники. Т.к. с банком М. господин А. при получении кредита подписал договор о переуступке прав на его заработную плату, то этот кредитор имеет т.н. первый ранг и право на получение в течение первых трех лет периода «благоразумного поведения» всей принудительно удер-живаемой части заработка. В остальные 4 года этого периода эта часть заработка будет распределяться между всеми кредиторами пропорционально размеру долгов.

План уплаты долгов при использовании постоянных сумм будет выглядеть следующим образом:

Кредитор Сумма Уд.вес Предложение по уплате долга

долга долга период уплаты размер сумма

долга выплаты в месяц

Банк М. 32000 40% с 01.01. 2001 по 336,3

30.06.2001(6 мес.) 2017,8

с 01.07.2001 по 336,3

30.06.2004 (36 мес.) 12106,8

праздн. вознаграждение

за 2001 – 2003 годы 3600

с 01.07.2004 по 134,52

30.06. 2008 (40% - 48 мес.) 6457

праздн.вознаграждение

за 2004 – 2007 годы (40%) 1920

Итого: 26101,6

Банк Т. 19200 24% с 01.07.2004 по 80,7

30.06.2008 (24% - 48 мес.) 3874

праздн.вознаграждение

за 2004 – 2007 годы (24%) 1152

Итого: 5026

Сберкасса 12000 15% с 01.07.2004 по 50,45

30.06.2008 (15% - 48 мес.) 2421,6

праздн.вознаграждение

за 2004 – 2007 годы (15%) 720

Итого: 3141,2

Автофирма 7680 9,6% с 01.07.2004 по 32,28

30.06.2008 (9,6% - 48 мес.) 1549,5

праздн.вознаграждение

за 2004 – 2007 годы (9,6%) 460,8

Итого: 2010,3

Торговая 7200 9% с 01.07 2004 по 30,27

фирма 30.06.2008 (9% - 48 мес.) 1453

праздн.вознаграждение

за 2004 – 2007 годы (9%) 432

Итого: 1885

Жилкооператив 1920 2,4% с 01.07.2004 по 8,07

30.06.2008 (2,4% - 48 мес.) 387,4

праздн.вознаграждение

за 2004 – 2007 годы (2,4%) 115,2

Итого: 502,6

Всего: 38666,7 (48,3% от первоначальной суммы долга)

В связи с тем, что кредиты были получены под проценты, то при расчете остатка долга нужно их учитывать. Определим остаток долга по окончании периода «благоразумного поведения» исходя из того, что проценты начисляются на сумму оставшегося долга каждый раз на начало очередного года, т.е. с учетом выплаты его части.

Расчет остатка долга после окончания периода «благоразумного поведения», подлежащего освобождению от уплаты

Кредитор Банк М. Банк Т. Сбер. Авто Торг. Жил.

касса фирма коопер.

Размер долга 32000 19200 12000 7680 7200 1920

Процентная ставка 3% 4% 2% 7% - -

Сумма по процентной

ставке и выплата

долга в:

2001 году 960/5235,6 768/- 240/- 537,6/- - -

2002 году 831,7/5235,6 798,7/- 244,8/- 575,2/- - -

2003 году 699,6/5235,6 830,7/- 249,7/- 615,5/- - -

2004 году 548,5/3304,9 863,9/ 254,7/ 658,6/

772,3 482,7 308,9 289,6 77,2

2005 году 480,8/2094,2 867,6/ 250,1/ 683/

1256,5 785,4 502,6 471,2 125,6

2006 году 432,4/2094,2 852/ 239,4/ 695,7/

1256,5 785,4 502,6 471,2 125,6

2007 году 382,6/2094,2 835,8/ 228,5/ 709,2/

1256,5 785,4 502,6 471,2 125,6

2008 году 331,2/807,1 819/ 217,4/ 723,6/

484,3 302,7 193,7 181,6 48,4

Остаток долга на начало:

2001 года 32000 19200 12000 7680 7200 1920

2002 года 27724,4 19968 12240 8217,6 7200 1920

2003 года 23320,5 20766,7 12484,8 8792,8 7200 1920

2004 года 18784,5 21597,4 12734,5 9408,3 7200 1920

2005 года 16028,1 21689 12506,6 9758,0 6910,4 1842,8

2006 года 14414,7 21300 11971,3 9938,4 6439,2 1717,2

2007 года 12752,9 20895,5 11425,3 10131,5 5968 1591,6

2008 года 11041,3 20474,8 10868,4 10338,1 5496,8 1466

по окончании

периода 10565,4 20809,5 10783,1 10868 5315,2 1417,6

Примечание. Расчет ведется по следующей схеме: к сумме долга на начало года прибавляется сумма, соответствующая процентной ставке, и вычитается сумма, уплаченная в данном году в счет погашения долга. Так, для банка М. размер долга составит:

на начало 2002 года

32000 + 0,03 Х 32000 – (336,3 Х 12 + 1200) = 32000 + 960 - 5235,6 = 27724,4 ;

на начало 2003 года

27724,4 + 0,03 Х 27724,4 – (336,3 Х 12 + 1200) = 27724,4 + 831,7 – 5235,6 = 23320,4 и т.д.

Веньямин Толстоног

Материал статьи любезно предоставлен международным журналом EXRUS, а подписаться на рассылки, основанные на материалах журнала можно здесь.

Гражданское право Германи